Выгодное автострахование (часть5): тарифы КАСКО и возраст водителя

Тарифы КАСКО при страховании автомобилей молодежью – тема настолько широкая, что на Западе выделилась в отдельную рыночную нишу для страховых брокеров. В Украине такого пока нет, однако если вопрос брокерской специализации в автостраховании со временем поднимется, то более благодатной почвы для него отыскать будет трудно. Тарифы КАСКО для молодежи выше, чем для водителей зрелого возраста, и это факт, с которым приходится мириться. Опасения страховщиков по поводу молодежи понятны: вождение и страхование автомобилей – дело серьезное и сопряжено с определенной ответственностью, а молодежь зачастую не прочь полихачить. Это объясняет позицию страховщиков и должно оправдывать применение повышенных тарифов. Если бы не ряд специфических НО. Во-первых, среди самих страховщиков нет единства в определении возраста, после которого молодой водитель считается зрелым. Так, ряд страховых компаний применяет повышающие коэффициенты при расчете тарифов КАСКО для лиц в возрасте до 21 года, часть – до 23-х, а еще часть считает уместным учитывать дополнительные риски вплоть до 25-ти. Во-вторых, сами повышающие коэффициенты по возрасту значительно отличаются от одной компании к другой и составляют в среднем от 1,1 до 1,25. То есть, если водителю, решившему застраховать автомобиль, до 21-го года и базовый тариф КАСКО до учета возраста для него посчитали на уровне 6,0, то при учете возраста с большой степенью вероятности он возрастет до 6,0*1,1(1,25) = 6,6 (7,58). Если принять ориентировочную стоимость авто на уровне 100 000 грн., то получим 6 600 – 7 580 грн., соответственно. В третьих, помимо возраста, значительная часть страховщиков при страховании автомобилей учитывает также водительский стаж страхователя. При этом учет коэффициента стажа (в разных компаниях при стаже до 1 года он составляет около 1,2-1,25) для молодых водителей – вообще отдельная тема для разговора, поскольку различные страховщики относятся к его учету при страховании молодежи по-разному. Так, в одних страховых компаниях его учитывают как отдельный независимый коэффициент, в других - учитывают, но с определенной скидкой, а в третьих – не учитывают вовсе, считая что дополнительные риски уже были оценены при применении повышающего коэффициента по возрасту. То есть, если водителю еще не исполнился 21 и его водительский стаж менее года, то при страховании автомобиля он может заплатить как на 20% дороже базового тарифа, так и на все 50% (6,0*1,2*1,25=9,0). Как повезет. Справедливости ради следует отметить, что среди страховых компаний попадаются и такие, которые вовсе не вводят дополнительных коэффициентов удорожания ни по возрасту ни по стажу. Казалось бы – вот она лазейка для желающих сэкономить – найти среди более 400 действующих в Украине страховых компаний те, которые не применяют «санкций» к молодежи, и застраховать авто у них. Но это только на первый взгляд дешевле, потому как при просчете таких страховых программ их стоимость почему-то оказывается близкой к тем, в которых были применены оба коэффициента одновременно. Таким образом, если Вам еще не исполнилось 25 и Ваш водительский стаж составляет менее года, эксперты могут порекомендовать 2 пути. Первый – это не полениться, обзвонить порядка 10 страховщиков и попытаться просчитать у них тариф КАСКО для вашего автомобиля, а, получив лучшую цену, понадеяться на эффективность теории вероятности. Второй – обратиться за консультацией к брокеру, работающему с широким кругом страховых компаний. Учитывая возможную разницу в цене, экономическая эффективность такого решения вполне оправдана.