Спецпроект "Фінтех"
За підтримки компанії Dentons
Фінтех та особисті фінанси: як почати контролювати свої видатки

Фінтех та особисті фінанси: як почати контролювати свої видатки

Понеділок, 28 січня 2019, 14:00 -
Фінтех – це не завжди складні технології, які використовуються у банківському чи страховому секторах, для онлайн-платежів чи у світі криптовалют. Інколи це щось доволі просте, проте доволі корисне. Наприклад, завдяки фінтех-технологіям можна контролювати свої доходи та витрати, планувати бюджет та привчати себе до економії коштів.

Економічна правда пояснює, навіщо фіксувати прибутки та витрати, щоб контролювати власні фінанси, та за допомогою яких фінтех-додатків краще це робити.

Для чого це взагалі потрібно?

Українці погано рахують гроші і мають низьку фінансову обізнаність.

Згідно з дослідженням USAID щодо фінансової грамотності українців, 20-25%, в залежності від статі та місця проживання, взагалі не відслідковують свої доходи та витрати, а 50% знають їх лише у загальних рисах.

Але контроль своїх фінансів має низку переваг.

Як зазначає видання The Balance, яке спеціалізується на персональних фінансах, якщо ви не знаєте куди йдуть ваші гроші і як ви їх витрачаєте, ви не будете знати, які звички ви маєте змінити, щоб гроші працювати на вас.  

Окрім того, відслідковування ваших витрат може допомогти вам виявити серйозні проблеми: чи відповідають витрати вашим пріоритетам, або чи є витрати, яких ви не помічаєте? Навряд чи люди розуміють, у яку суму їм обходяться різні дрібниці, на які вони витрачають незначні суми грошей кожного дня протягом місяця.

Для того, щоб почати це робити, можна користуватися блокнотом та ручкою, або вбивати витрати у Excel-таблицю, але кращим способом буде почати використовувати спеціальний мобільний додаток, який дозволяє контролювати витрати більш оперативно. 

Які існують додатки?

Таких додатків багато, ми обрали деякі з них.

Finkee. Цей додаток для планування та обліку особистих фінансів створили українські розробники.

Finkee дозволяє вносити і редагувати доходи та витрати, групувати їх за категоріями, вказувати час платежів та розраховувати баланс. Крім того додаток аналізує доходи та дає рекомендації щодо поліпшення планування.

Всі вищезазначені опції є безкоштовними, однак за 2,5 долара на місяць додаток може автоматично синхронізуватись з банківськими картками. В Україні цю послугу поки що підтримує тільки Приватбанк.  

MoneyWiz – це зручне програмне забезпечення для обліку фінансів, яке має як мобільну, так і десктопну версії. MoneyWiz має безліч можливостей: можна слідкувати за рахунками у різних валютах (у тому числі і у криптовалютах), підключати інвестиційні чи брокерські рахунки у декількох валютах.

За допомогою MoneyWiz можна також будувати бюджет та передивлятися велику кількість звітів.

У додатку є можливість синхронізувати транзакції з банками (але серед українських доступні лише Укрсоцбанк та Укрсіббанк).

MoneyWiz можна використовувати безкоштовно або за 2,99 євро на місяць, якщо необхідна синхронізація з банками чи відразу між декількома пристроями.  

 

YNAB. Українською цей додаток перекладається як "Тобі потрібен бюджет" (You Need a Budget). YNAB – це програмне забезпечення для особистих фінансів, яке має на меті покращити фінансову грамотність при керуванні своїм щомісячним бюджетом.

Крім контролю витрат та планування бюджету, YNAB допомагає формувати фінансові звички, даючи підказки щодо керування фінансами. YNAB допомагає відслідковувати щомісячний бюджет та коригувати його у разі перевитрат.

YNAB можна синхронізувати з банком, проте з українськими банками можуть виникнути труднощі.

Крім того, ця програма працює як на телефоні у вигляді додатку, так і на комп’ютерах.

Програма коштує 6,99 доларів на місяць, але перш ніж купляти, можна спробувати безкоштовну версію, яка діятиме 34 дні.

Чи безпечно підключати банківську картку до додатка, за допомогою якого ведеться контроль особистих фінансів?

Оцінка безпеки синхронізації додатки з банком повинна бути здійснена в кожному конкретному випадку. В цілому, ризики можуть бути наступні:

Ризик несанкціонованих транзакцій

В залежності від програми та провайдера, існує кілька технічних рішень синхронізації з банком. Залежно від технічного рішення, банк за розпорядженням / згодою клієнта, в тому чи іншому обсязі розкриває інформацію про операції клієнта. Наприклад, у випадку з обробкою смс-банкінгу, клієнт самостійно дає додатком доступ до своїх смс-повідомлень.

Наталія Селякова, Партнер, МЮФ Dentons
Наталія Селякова, Партнер, МЮФ Dentons

Приватбанк надає можливість відкриття мерчант-аккаунта для інтеграції платіжних та інформаційних сервісів Приват24 на сайт програми. У разі використання такого мерчант-аккаунта, користувач через банк надає серверам додатку можливість відправляти запити на отримання інформації про баланс на рахунку і виписку з рахунку.

Ризик несанкціонованих транзакцій існує в разі передачі додатку обсягу інформації, достатньої для здійснення платежу в інтернеті (в більшості випадків, це номер карти, термін її дії та CVV2 код.). Якщо під час синхронізації з банком у клієнта запитують такий обсяг інформації, або, можливо, логін/пароль від інтернет-банкінгу, ПІН-код карти, варто задуматися про пошук більш надійного сервісу.

Ризик витоку персональних даних третім особам

Будь-яка інформація, яка ідентифікує або може ідентифікувати користувача, є персональними даними.

Починаючи роботу з додатком, користувач зазвичай дає згоду на їх обробку.

Перш ніж давати таку згоду, важливо ознайомитися з з політикою конфіденційності, користувацькою угодою, звертаючи увагу на можливість провайдера передавати ваші персональні дані третім особам.

Наприклад, політика одного із зазначених сервісів передбачає можливість передачі незнеособлені дані користувача підрядникам і сервіс-провайдерам додатки, які надають йому інфраструктурні та аналітичні рішення; компаніям-третім особам, які агрегує інформацію про баланс на рахунку і транзакціях клієнта і.т.п.

Політика конфіденційності іншого провайдера забезпечує більш клієнто-орієнтований підхід, не передбачаючи можливість передачі даних підрядникам, а тільки потенційним рекламодавцям і тільки в знеособленому вигляді.

Чи матиме юридичну силу запис в додатку, за допомогою якого ведеться контроль особистих фінансів?

Відповідно до існуючої судової практики, суди різняться в своїх підходах щодо прийняття інформації з веб-ресурсів, скріншотів, роздруківок як належних та допустимих доказів.

Інститут електронних доказів є новелою процесуальних кодексів України і ще не був достатньо протестований на практиці.

Є ймовірність того, що український суд запросить первинні документи для підтвердження інформації (виписку з банківського рахунку, платіжний документ) або призначить експертизу для перевірки достовірності цієї інформації.

На що слід звернути увагу?

Контроль фінансів, планування бюджету та аналіз витрат потребує певного часу, через що люди, які починають цим займатися, дуже швидко припиняють це робити. Тому перед тим, як почати контролювати свої доходи та витрати, слід запам’ятати декілька простих порад від журналу Forbes.

У вас повинна бути певна фінансова ціль. Якщо ви не розумієте, чому витрачаєте час на контроль своїх фінансів, то дуже просто зазнати поразки. Але якщо у вас є ціль (відкласти на відпустку, купити новий ноутбук, розрахуватися з боргами, тощо), то те, як і на що ви витрачаєте гроші має трохи інше значення.

 

Відслідковуйте кожну копійку, яку ви витрачаєте. Неважливо, яким саме додатком ви користуєтесь – вам потрібно перетворити на звичку записувати ваші витрати відразу після того, як ви щось придбали.

Створіть бюджет. Через пару тижнів чи місяців після того, як ви почали слідкувати за своїми витратами та зібрали достатньо даних, використайте їх, щоб розробити бюджет, якого слід притримуватися. Поділіть ваші доходи на певні категорії (транспорт, житло, продукти, розваги) та намагайтеся не витрачати на них більше, ніж ви собі запланували.

Перевіряйте ваші підписки. Якщо ви користуєтесь певними сервісами, за які кожного місяця з вашої картки списується певна сума, хоча б раз на рік проаналізуйте, чи потрібні вони вам і може існує необхідність анулювати підписку.

Створіть фонд на чорний день. Намагайтеся відкладати певну суму на непередбачувані витрати – лікування, ремонт авто чи техніки, щоб не ламати свій бюджет та не залазити у борги.