Застраховать жизнь на миллион долларов, или Сколько стоят украинцы

Застраховать жизнь на миллион долларов, или Сколько стоят украинцы

Четверг, 10 марта 2016, 14:30 -
В последние годы растет интерес населения к рисковому страхованию жизни. Такое страхование финансово защищает человека в случае травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни.

По данным Госстата, в 2015 году украинцев стало меньше на 168 тыс человек.

Годом ранее население уменьшилось на 166 тыс человек - без учета данных на оккупированных территориях.

Эксперты подсчитали, что за последние три года Украина потеряла почти полмиллиона граждан. Война и кризис экономики играют не главную роль.

"Внешние" обстоятельства по статистике стали причиной около 10% смертельных исходов в 2014 году, тогда как болезни - больше половины.

Защита на черный день

Одна из причин - нехватка средств на лечение, особенно тяжелых заболеваний. Решение этой проблемы лежит в плоскости реформы здравоохранения, но частично решить ее можно и за счет рискового страхования жизни.

"Еще недавно украинцы отвергали мысль о рисках, которые могут угрожать их жизни и здоровью. Однако под влиянием глобальных процессов и последних событий в стране иррациональный оптимизм уступает позиции хладнокровному пониманию, что рассчитывать необходимо на себя", - считает директор департамента компании по страхованию жизни "Метлайф" Дмитрий Долецкий.

Именно поэтому, по его словам, в последние годы отмечается устойчивый рост интереса населения страны к рисковому страхованию жизни. Такое страхование финансово защищает человека в случае травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни.

В отличие от долгосрочной накопительной страховки, рисковое страхование жизни рассчитано на один-три года. Всю компенсацию получает человек или его семья в случае смерти или первой группы инвалидности, при второй и третьей группах инвалидности выплачивают, как правило, 80% и 60% страховой суммы.

Отдельно рассчитывается выплата при стационарном лечении. Обычно страховщики выплачивают таким больным деньги на руки, тогда как по медицинскому страхованию средства перечисляются на счета клиник и аптек.

Кого страхуют на миллион

"В 2015 году у нас было несколько случаев, когда выплаты по риску "рак" в размере 300 тыс грн и 500 тыс грн спасали жизни нашим клиентам. Большинство таких выплат - около 80% - получили женщины, которые более внимательны к своему здоровью, чем мужчины", - рассказывает Долецкий.

Однако такие крупные суммы выплачивают нечасто. Застраховать жизнь на большую сумму, например, 1 млн долл, в Украине могут единицы.

Во-первых, так оценить свою жизнь могут только люди с высоким доходом. Во-вторых, страховщикам жизни - "лайфовым" - нужно убедить своих зарубежных партнеров-перестраховщиков в том, что рискуют такой суммой не зря.

"Крупные риски наши компании перестраховывают за рубежом, и если страховая сумма очень большая, то мы должны доказать перестраховщикам целесообразность такой страховки", - признает председатель правления компании по страхованию жизни "Юпитер VIG" Руслан Васютин.

По его словам, страховщики готовы продать страховку жизни на 1 млн долл руководителю крупного предприятия - корпоративному клиенту "лайфового" страховщика, звезде эстрады и кино в целях пиара, а также клиенту, который оформил полис накопительного страхования жизни на крупную сумму и внес страховой платеж в размере, например, 0,5 млн долл.

Топ-10 лидеров страхования жизни в Украине, первое полугодие 2015 года

Компания

Объем собранных премий, млн грн

Объем выплат, млн грн

"Метлайф"

176

21

"Уника жизнь"

137

6

ТАС

104

17

"PZU Украина страхование жизни"

85

160

"Аска-жизнь"

69

11

"Эйгон лайф Украина"

66

6

"Классик страхование жизни"

27

0,4

"Юпитер VIG"

24

1

"Ильичевская"

10

1

"КД-жизнь"

9

0,8

Источник: Ренкинг Insurance TOP

Когда "покойники" оживают

Остальным желающим в такой защите страховщики жизни, скорее всего, откажут. Они опасаются мошенничества, ведь такие случаи бывают нередко. В 2015 году на всю страну прогремело уголовное дело о мошенничестве, в котором обвинили днепропетровского заемщика банка и его семью.

В 2013 году этот житель Днепропетровска купил полис рискового страхования жизни на сумму 10 млн грн или свыше 1 млн долл на момент заключения договора страхования жизни, а в 2014 году инсценировал собственную смерть.

Его семья получила 10 млн грн страховой компенсации и все деньги потратила на дома, квартиры, авто. В 2015 году якобы погибший страхователь "воскрес", нарушив правила дорожного движения в Полтавской области.

По словам директора департамента личного страхования компании "АХА страхование" Сергея Срибного, такие случаи - редкость. Чаще всего мошенники приносят "липовую" справку о группе инвалидности или тяжелой болезни.

"Самые популярные схемы - оформление неофициальных медицинских справок о состоянии здоровья", - подтверждает Долецкий.

По словам Васютина, страховщики жизни стараются бороться с этим явлением, отправляя контрольные запросы в лечебные учреждения, выдавшие медицинские справки, или направляя клиентов на повторное обследование.

"Многие клиники располагают высоким уровнем диагностического оборудования, поэтому обмануть страховщика становится все сложнее", - уверяет Срибный.

Кредитование и страхование

В среднем страховая сумма по рисковым полисам защиты жизни составляет 100-200 тыс грн.

"Раньше львиная доля продаж таких полисов приходилась на банковских заемщиков. По требованию банков люди покупали полисы со страховой суммой, идентичной размеру их кредита. Это могло быть и 500 тыс грн, и даже 1 млн грн.

Теперь банки почти не кредитуют, поэтому доля заемщиков в общем портфеле рискового страхования жизни заметно снизилась. По собственной инициативе мало кто готов покупать страховку на 1 млн грн", - рассказывает председатель правления компании "Блакитний поліс" Сергей Тарасов.

Все дело в ее стоимости. Тариф полиса рискового страхования жизни составляет 0,5-3% в зависимости от дохода и возраста клиента, его рода деятельности и состояния здоровья. Если брать в среднем 1%, то при страховой сумме 1 млн грн страховщику нужно заплатить 10 тыс грн. Для многих это большие деньги.

Даже если человек готов платить, перед подписанием договора страхования жизни ему все равно придется пройти медицинский и финансовый андеррайтинг.

Концентрация на рынке страхования жизни в 2015 году

Количество страховщиков жизни

Сумма собранных премий, млн грн

Доля рынка, %

Топ-3

677

45

Топ-10

1 323

88

Топ-20

1 488

98,9

Топ-50

1 503

100

Источник: Нацкомфинуслуг

Более простой и дешевый способ финансовой защиты "на черный день" - страхование от несчастного случая, которое предлагают рисковые страховщики. Здесь нет андеррайтинга и повторных обследований. Однако при таком страховании суммы компенсации намного меньше, чем у страховщиков жизни.

По словам председателя правления компании "Аско-Донбасс северный" Евгения Матушевского, выплаты обычно составляют 10-50 тыс грн.

"Главное отличие страхования на случай смерти в рисковых и лайфовых компаниях - широта покрытия. Если рисковые страховщики страхуют людей только от несчастного случая, то у лайфовых - риск смерти включает в себя любые причины. Поэтому цена такого полиса выше, чем страхование от несчастного случая", - объяснили в пресс-службе "Доминанты".

Больных вывозят из зоны АТО

По словам Долецкого, ситуация на Донбассе стала причиной роста спроса на полисы рискового страхования жизни в последние два года. "Повышенный интерес к страхованию наблюдается у тех, кто так или иначе связан с АТО на востоке страны: военнослужащих и членов их семей", - говорит он.

Официально страховщики уверяют, что отказа в продаже рискового страхования жизни военнослужащим или членам их семей не будет - только обратись. Неофициально признают, что дела обстоят не совсем так.

Если человека призвали служить, и он решил перед отправкой в зону военных действий купить полис страхования жизни, то ему, скорее всего, откажут.

Мотив - военные и антитеррористические действия во всем мире страховыми случаями не являются. В данном случае граждан должно защищать государство или же специальные страховые программы, рассчитанные на повышенные риски.

Другое дело, если человек застраховал свою жизнь до получения повестки. В таком случае в выплате не откажут, но поднимут тариф. "По правилам страхования люди обязаны уведомлять об изменениях в жизни - смене места жительства, семейного положения и рода деятельности", - говорит Васютин.

Если для офисного сотрудника тариф будет 0,5-1%, то для военнослужащего он может быть 2-3% и выше. Если же страхователь не сообщит о смене рода деятельности, в выплате ему могут отказать.

Не заплатят страховщики и гражданам, проживающим на неподконтрольных территориях Донбасса. "Для выплаты компенсации нужны документы, оформленные в соответствии с требованиями украинского законодательства, а какие бумаги могут выдать в зоне АТО?" - спрашивает Васютин.

Однако некоторые граждане научились обходить этот запрет, перевозя больных и умерших из оккупированных районов Донецкой и Луганской областей на контролируемую Украиной территорию и уже там оформляя документы.

В связи с этим, по словам Васютина, количество обращений за выплатами "по жизни" от жителей Донецкой и Луганской областей в последнее время растет.

Авторизуйтесь чтобы писать комментарии
Коментатори, які допускатимуть у своїх коментарях образи щодо інших учасників дискусії, будуть забанені модератором без додаткових попереджень та пояснень. Також дані про таких користувачів можуть бути передані до МВС, якщо від органів внутрішніх справ надійшов відповідний запит. У коментарі заборонено додавати лінки та рекламні повідомлення
IP: 37.57.61.---Марина Шпилька01.04.2016 12:11
Забавляют люди не понимающие отличия работы Лайфового страхования от рискового.
Господа, Вы живете в Украине и делать что-то для своего будущего придется, используя местные инструменты. А для того, чтобы их использовать - нужно включить мозг и разобраться, найти людей, которые получали выплаты, поговорить с ними, посмотреть документы (если уж совсем не веришь).
Сколько бы Вы гадости на страхование тут не вылили, а для будущего мало что сделаете. Девальвация, война, смерч, армагеддон - может быть, а может и не быть. А то, что вы стареть будете - это 1000 и более %.
"Від того, що "лох", який не може сам розпорядитися своїми статками, доручить добру частину своєї зарплатні "доброму дяді" - очень весело. А что Вы прочли по фин грамотности? В любой книге - страхование жизни - это то, что должно быть по умолчанию у каждого. И кто тут лох?
Есть люди с выплатами по ДТП, переломам, ожогу, снявшие накопления. Мои контакты 099 191 05 15, 063 521 51 60 - звоните, спрашивайте, познакомлю.
IP: 78.48.161.---viter2512.03.2016 10:35
Грайте в "(укр-держ-)спротрлото", найбільш виграшні лотереї усіх часів! :-) Яка рентабельність грального бізнесу? (поцікавтеся, у кого є сумніви). Так і зі страхуванням - платять всі й регулярно, але інколи хтось же повинен отримувати "джекпот", у якості "заманухи" для решти. Свого роду "безпрограшна лотерея" - платиш 10 а виграєш 2 ;-)
IP: 80.80.22.---Павло Пастушенко11.03.2016 11:44
viter25:

Зберігайте гроші в банці
IP: 193.109.248.---Hingvaor Jazzof11.03.2016 10:51
Я розумію, що бла-бла-бла завжди в тренді - язик без кісток. Але факти проти теревень такі: щодо автоцивілки: особисто оформив 2 європротоколи у вересні 2013-го та у лютому 2014-го без ДАІ та протягом 2 місяців були перераховані гроші: 8 300 грн. та 3 600 грн. Страхова компанія Мега-поліс (м. Київ).
IP: 77.181.1.---viter2511.03.2016 10:35
Ага :-) Від того, що "лох", який не може сам розпорядитися своїми статками, доручить добру частину своєї зарплатні "доброму дяді", який, можливо, задля реклами інколи комусь поверне трошки тих грошей ("за збитий ніготь").... стане той лох багатшим і заживе щасливо. Всім, зокрема, давно відомо, як "працює" "страхування" з "автоцивілкою" - існує в природі виключно "обов'язковості", за відсутність якої постійно штрафують ("пакажітє страховачку"...); від дзвінків страховиків (усіх контор і часів) "не відбитися" - чим же ще займатися "офісному працівнику" у робочий час, як не виловлюванням клієнтів. Особливо радують байки про "йдемо в Європу" :-) Наче "в європі", деякі країни якої непогано влаштуваліся від непрямої але ефективної економічної експлуатації "третіх країн", з'явиться багато коштів для "страхування" нових "асоційованих членів".
"Ніщо не береться нізвідки й не зникає внікуди" - хтось забув цю шкільну приказку :-)
Гроші, заплачені "страховику", не зникають внікуди :-)
Усі коментарі