Ограничение оборота наличных в стране видится властям панацеей от коррупции и предоставляет возможность пополнить бюджет за счет более высокой собираемости налогов.

Банкиры и крупные бизнесмены также не в накладе.

Первые имеют шанс разом повысить и объем пассивов, и доходность бизнеса, вторые - серьезно упрочить собственные конкурентные преимущества.

Фактически последней преградой на пути введения целого ряда ограничений на операции с "налом" остается Центробанк. Именно регулятору придется отслеживать и ограничивать аппетиты кредитных организаций.

Борьба с наличными деньгами в России вступает в завершающую стадию. В ближайшее время в Госдуму должен быть внесен законопроект, направленный на ограничение оборота наличных денег в стране.

Документ за авторством Минфина уже прошел согласование в правительстве. Об этом в феврале заявил глава Минфина Антон Силуанов. Первый вариант законопроекта был разработан ведомством еще весной 2012 года.

Произошло это с подачи банкиров. Они рассчитывают пополнить свои пассивы на 2,5-6 трлн руб и получить контроль над крупными тратами граждан. Кроме того, перед финансистами открывается весьма заманчивая перспектива значительно увеличить собственные комиссионные доходы.

Вероятность того, что кредитные организации не удержатся от соблазна заработать на обязательном "безнале", признали даже в правительстве. Таким образом, успех мероприятий по ограничению оборота наличных будет зависеть от того, насколько регулятору удастся удержать банкиров в рамках разумного.

Чемоданное настроение

Необходимость снижения количества наличных денег в обращении финансовые власти называют одной из основных мер по борьбе с теневой экономикой. По понятным причинам точных оценок теневого сектора просто не существует.

Например, по официальным данным Росстата, этот показатель составляет 16-17% ВВП. Правда, эта статистика не учитывает такой "незначительный" фактор, как коррупция. Поэтому независимые эксперты оперируют другими цифрами.

В 2012 году представители Сбербанка подсчитали, что объем теневой экономики в России составляет 40% от ВВП, а аналитики исследовательской организации Global Financial Integrity утверждают, что этот показатель приблизился к 46%. В 2012 году ВВП страны составил около 60 трлн руб.

Минфин увязывает такое положение дел с высоким показателем доли наличных денег в общем объеме денежной массы в стране. По данным министерства, эта величина составляет 25%, притом что в развитых странах она колеблется в пределах 7-10% и не превышает 15% даже в развивающихся странах.

Именно поэтому, а также упирая на то, что перевод расчетов в безналичную форму повысит собираемость налогов, Минфин и предлагает реализовать целый комплекс мер по ограничению оборота наличности.

В частности, ведомством разработаны поправки в Трудовой кодекс, предусматривающие введение запрета на выдачу заработной платы в наличной форме. Причем касается это и работников бюджетной сферы.

Фото blox.ua

По данным Минфина, более половины всех госучреждений выдает зарплату по ведомости через кассу.

Только в этой сфере оборот наличности достигает 1 трлн.

Нововведение не коснется малых предприятий с численностью сотрудников до 35 человек или расположенных в "труднодоступных местностях".

Также законопроект обязывает оснастить все торговые точки оборудованием для приема безналичных платежей.

Исключение сделано опять же для малого бизнеса, годовой оборот которого не превышает 60 млн руб.

Наконец, Минфин хочет ограничить максимально возможную сумму приобретения товара или услуги при помощи наличных.

С 2014 года этот порог должен составить 600 тыс руб, однако с 2015 года он будет снижен до 300 тыс руб.

Финансовые власти указывают, что подобные ограничения - мировая практика.

"Ходить по городу с чемоданом денег - это нецивилизованно и опасно. Это пережитки. Сегодня есть возможности безналичных переводов и большое количество других инструментов, которые предлагают банки. Нам кажется, вопрос назрел давно", - сказал замглавы Минфина Алексей Моисеев.

По его словам, в мире существуют и более жесткие ограничения. В Италии лимит составляет 1 тыс евро. "Оппоненты говорят, что закон ограничивает права людей, особенно в провинции. Однако в провинции соседи не носят друг другу в чемоданах миллионы", - отметил чиновник.

Действительно, в ряде европейских стран существуют подобные ограничения. Помимо Италии можно вспомнить Грецию или Испанию, которые в 2012 году также пошли по пути запретов на оплату крупных покупок наличными. Годом ранее на такие меры решилась Болгария.

Возможность аналогичного запрета активно обсуждается и Национальным банком Украины, который хочет ограничить верхний предел наличного расчета суммой 150 тыс грн - около 600 тыс рублей.

Однако, кивая на Европу, российские чиновники предпочитают не замечать очевидных вещей - разности в менталитете населения и технических возможностях доступа к банковским услугам.

Да, по количеству карт на душу населения Россия приближается к европейским показателям. Однако этот рост вызван в первую очередь клиентами банков, которые являются держателями сразу нескольких карт. По данным соцопросов 37% граждан не имеют ни одной платежной карты.

Интересна и другая статистика: Россия является одним из лидеров среди европейских стран по числу банкоматов на душу населения - 1,3 на тысячу граждан. В Италии или Франции их значительно меньше - 0,76 и 0,87 штук.

Казалось бы, есть повод для гордости. Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что нет. Эта статистика подтверждает избитую истину: россияне рассматривают карту только как инструмент получения наличных.

Если во Франции на тысячу человек приходится 22 POS-терминала, которые позволяют платить по "безналу", то в РФ этот показатель едва дотягивает до 3,7.

В целом же, по данным Банка России, совокупный индекс обеспеченности регионов банковскими услугами во всех федеральных округах, кроме Центрального - 1,4 - и Северо-западного - 1, находится на низком уровне - 0,5.

Если для жителей Москвы и Санкт-Петербурга нововведение пройдет безболезненно, то для жителей маленьких городов может создать неудобства.

Фото livejournal.com

"В регионах обеспеченность банковской структурой пока слабая. Неудобства будут возникать, особенно в первое время. Повышенный спрос ожидается на обычные дебетовые карты, которые будут использоваться как кошелек", - отмечает аналитик инвестиционного холдинга "Финам" Антон Сороко.

От имени и по поручению

Банкиров же такое положение дел вполне устраивает. Рост спроса на карты отлично укладывается в политику банков. Она направлена на получение доступа к дешевым пассивам, пока хранимым "под матрасами".

"Ожидается приток средств на расчетные счета, вырастет выпуск дебетовых и в меньшей степени кредитных карт. Вырастет объем расчетно-кассовых операций. Дополнительно банковский сектор может получить 500 млрд руб посредством депозитных продуктов", - комментирует Сороко.

Речь идет об ограничении крупных покупок за наличные на уровне 600 тыс руб. Планируемое снижение этой границы до 300 тыс руб, по подсчетам экспертов, может добавить банковскому сектору 2-2,5 трлн руб пассивов.

В целом же, если опираться на данные Минэкономразвития, объем наличных средств на руках россиян превышает 6 трлн руб.

Следует отметить, что именно банковский сектор был инициатором наступления на наличные. Точнее, крупнейший игрок рынка - Сбербанк. Именно глава госбанка Герман Греф в 2011 году обратился с письмом к Владимиру Путину.

В нем он посетовал, что из-за высокой доли наличных денег в обороте страна ежегодно теряет более 1% ВВП. Причем, по подсчетам Сбербанка, этот показатель относится лишь к прямым издержкам экономики: затраты на эмиссию, обращение и хранение денежной массы, обеспечение безопасности.

Если учитывать и косвенные издержки, например, из-за отвлечения капитала из оборота, то общий объем потерь может достигать 2,3% ВВП.

В качестве решения этой проблемы Греф предложил ряд ограничительных и стимулирующих мер. Например, обязать бизнес и бюджет выплачивать зарплаты, социальные пособия и пенсии только на банковские карты, а торгово-сервисные предприятия - принимать банковские карты к оплате.

Одновременно планировалось ужесточить стандарты транспортировки и хранения денег для магазинов и для инкассаторских компаний. В качестве стимулов банкир предлагал снизить на пять процентных пунктов НДС по операциям с безналичной оплатой с нынешних 10-18% до 5-13%. Итогом реализации этих мер называлось сокращение издержек на оборот наличных сразу на 25% до 0,8% ВВП.

Фото ubr.ua

Примечательно, что эти предложения были встречены критикой со стороны Минфина. Ведомство считало, что переход к преобладанию безналичных платежей должен осуществляться эволюционным путем, по мере постепенного развития банковской системы и увеличения популярности "пластика".

"Специалисты, которые требуют административных запретов, говорят, что безналичные деньги дешевле, удобнее и безопаснее. На данном этапе развития нашей платежной системы можно поставить под сомнение все три эти тезиса", - комментировал ситуацию замглавы Минфина Алексей Саватюгин.

Позиция ведомства логична, если обратить внимание на явную тенденцию к увеличению роли безналичных расчетов в стране. В 2012 году, впервые более чем за 20 лет существования рынка банковских карт, доля безналичных операций превысила число транзакций по снятию наличных в банкоматах.

Директор департамента регулирования расчетов Банка России Роман Прохоров сообщил, что на долю "безнала" пришлось 52% против 48% по операциям снятия наличных. Общий же объем операций по картам в 2012 году составил 24 трлн руб.

Еще совсем недавно, в 2009 году, на долю платежных операций при помощи "пластика" приходилось всего 10-12%. То есть прослеживается очевидная тенденция к повышению привлекательности "безнала".

Однако затем случилась памятная отставка главы Минфина Алексея Кудрина, и новый министр финансов Антон Силуанов поменял политику ведомства.

"Если бы все крупные покупки, все зарплаты перевести в безналичную форму, можно было бы увеличить и налоги. Это можно вменить и через нормативно-правовое поле", - предложил чиновник в январе 2012 года.

Близость интересов

Именно повышением доли безналичных расчетов в стране сейчас заняты финансовые власти. Банковское лобби проявило себя во всей красе.

"Желание банков контролировать покупки населением дорогих товаров указывает на проблемы кредитного сектора. Он стремится увеличить выручку и перенести часть рисков на новых вынужденных вкладчиков", - говорится в сообщении Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений.

Эксперты отмечают, что банкиры с 2012 года испытывают все большие трудности. Они ищут способы повышения доходов, и правительство идет им навстречу.

"Минфин в 2012 году разработал законопроект и рассчитывает на скорое ограничение наличных расходов, которого давно добиваются крупные банки.

Фото mail.ru

Вместо поддержки потребителей Минфин готовит меры помощи за их счет банкам. Проект правительства расходится с обсуждаемыми в Кремле планами оживления экономики. Он - часть прежнего радикального безоглядного неолиберального курса и предполагает новую нагрузку на потребителей.

Чиновники идут по пути так называемых больных стран: Греции, Италии и Испании. В условиях ухудшения внутренней и внешней конъюнктуры они нанесут удар по продавцам и покупателям", - уверен руководитель Центра экономических исследований ИГСО Василий Колташов.

Хотя законопроект успел получить одобрение правительства, у него до сих пор немало противников. Основной из них - Банк России. Регулятор банковского рынка блокирует документ, упирая на то, что административные попытки сократить наличный оборот могут привести к появлению "серых схем".

Кроме того, представители ЦБ отмечают рост числа мошеннических операций с картами, предрекая, что ограничения разгонят эту тенденцию еще сильнее.

Правда, можно предположить, что этот последний рубеж "обороны наличных" будет успешно преодолен уже в ближайшее время. Как известно, летом 2013 года истекают полномочия Сергея Игнатьева на посту руководителя ЦБ. Новым главой регулятора, очевидно, станет Эльвира Набиуллина.

Экспертное сообщество уверено, что это назначение повлечет за собой смягчение политики ЦБ по многим вопросам. Однако будущему руководителю Банка России явно стоит подготовиться к тому, что после вступления законопроекта в силу работы у регулятора прибавится. Причем в разы.

"Новация повысит спрос на услуги банков. Однако, учитывая, что такую роль обычно выполняют основные федеральные игроки, в акционерном капитале которых велико присутствие государства, эти банки вряд ли пойдут на невыгодный государству шаг. Тем не менее, жесткий контроль со стороны регулятора все же необходим", - уверен Сороко.

Это понимают и в Минфине. По крайней мере, представители ведомства заявили, что банкиры могут попытаться заработать на ограничении оборота наличных.

"Нужен жесткий контроль над банками, которые захотят взимать высокую комиссию за безналичные переводы после принятия этих ограничений. Уверен, что ЦБ будет регулировать эту сферу", - отметил Моисеев.

Между тем, еще в 2012 году Минфин сетовал на высокие комиссии банков - 0,8-4% - с компаний за проведение безналичных расчетов. По его данным, ставки были существенно выше расходов на инкассацию - 0,5%.

Тогда глава ведомства прозрачно намекнул: власти надеются, что "коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи". Прошло немногим более полугода, и вопрос о снижении размеров комиссий отпал сам собой, переродившись в недопущение роста таких комиссий.

Фото wordpress.com

Очевидно, на следующем этапе "борьбы с наличными" мы станем свидетелями торга властей и банков вокруг этой величины.

Правда, чиновники в проигрышном положении: банкиры не раз доказывали, что они умеют обходить любые запреты. В итоге желание властей разобраться с теневой экономикой и повысить собираемость налогов может наткнуться на куда более приземленное желание банков подзаработать.

Квартирный вопрос

Дополнительной головной болью для россиян после вступления законопроекта в силу могут стать сделки с недвижимостью.

Поскольку перерегистрация прав собственности занимает немалое время, как правило, наличные деньги закладываются покупателем в банковскую ячейку, которую можно вскрыть лишь после завершения всех процедур. Понятно, что ограничения на оплату наличными ударят по этой распространенной практике.

"Мы пытаемся эту проблему решить. После принятия Гражданского кодекса появится возможность ввести эскроу-счета, которые станут альтернативой для схем с ячейками. Соответствующий проект находится в Думе", - заявил Моисеев.

Эскроу-счет позволяет учитывать и обменивать денежные средства, имущество или документы. Открыть этот счет может банк, юридическая компания или специализированная фирма - эскроу-агент.

Сущность расчетов заключается в том, что эскроу-агент передает ценности одной из сторон только после того, как она выполнит свои обязательства перед другой.