Страховой бизнес с привкусом IT: что можно застраховать онлайн
Сучасні інструменти дозволили впровадити онлайн-страхування. Наприклад, людина хоче застрахувати своє майно, не виходячи з дому. Вона завантажує додаток, штучний інтелект аналізує відкриті дані, розраховує ризики і пропонує можливі умови страхування.
Виникла також страхова телематика. Це можливість дистанційно аналізувати персональні дані застрахованої особи. Наприклад, аналізуючи стиль водіння чи показники здоров'я у клієнта, компанія дає змогу більш обережним людям зекономити на страховому полісі.
Великі страхові компанії зрозуміли, що за "іншуртех" майбутнє, та інвестували в цей сектор близько 5 млрд дол з 2011 року. Приблизно скільки Трамп планує витратити на те, щоб побудувати стіну на кордоні з Мексикою.
Проте інвестиції на цьому не закінчилися, страхові аналітики прогнозують ріст галузі.
Як це працює за кордоном
Страхова галузь досить консервативна. Не всі гравці ринку готові вкладати великі кошти в технології, не розуміючи, як вони будуть окуповуватися.
Ресурсів, що працюють на стику технологій і страхування, ще не так багато і більшість з них поширені у США.
Американський Trov страхує улюблені речі на будь-який термін. Наприклад, можна застрахувати велосипед на час відпустки.
Компанія Digital Risks теж пропонує страхування на необхідний період, але для бізнесу у сфері науки і технологій.
Найвідоміший приклад — американський Lemonade. Він залучив 180 млн дол інвестицій простою ідеєю: клієнти вкладають гроші у спільний фонд, з цієї суми людям виплачують страхові збитки, 20% компанія бере за своє адміністрування, решта повертається вкладникам.
Як це працює в Україні
Згадані компанії прагнуть зробити процес страхування максимально прозорим і зручним для обох сторін. Такі сервіси починають з'являтися і в Україні.
Першопрохідцем у цій галузі був Приват24. Він дав змогу клієнтам страхуватися онлайн ще у 2010 році. Банк продає поліси провідних компаній, використовуючи сучасні цифрові та інші канали продажів.
Згідно з інформацією банку, за 2018 рік клієнти отримали понад 189 млн грн страхових виплат. Компанія налічує 3,7 млн активних клієнтів та 1,31 млрд грн валових страхових платежів.
У 2019 році Приватбанк планує також запустити туристичне страхування на будь-яку кількість днів, страхування смартфона та захист підприємців від кіберризиків.
Insurance Broker Insart — це страховий брокер, що надає послуги з кібербезпеки.
Компанія є провайдером міжнародних інноваційних страхових продуктів, орієнтованих на захист бізнесу. Серед них — страхування від кібершпигунства та вірусів, операційних ризиків ІТ-компаній, відповідальності для керівників.
Засновниця Олександра Гладишевська і її партнери — Сергій Твердохліб, Михайло Жуков та Надія Калініченко — працюють над запуском додатку для страхування приватних осіб. СПОКК з'явиться у вільному доступі у вересні 2019 року.
"В Україні страхування сприймають як "вимушене зло". Це стереотип, який з'явився у 1990-х роках. З того часу українці не довіряють страховим компаніям.
Ми хочемо, щоб клієнт нікуди не ходив і не шукав офіс страхової компанії", — пояснює Гладишевська.
СПОКК використовує штучний інтелект, машинне навчання та обробку великих даних. Завдяки цьому страховку можна зробити кількома кліками на смартфоні.
Можна застрахувати себе, домашніх тварин, техніку, застрахуватися від затримки рейсу, втрати багажу чи ключів.
Засновниця стартапу вважає, що необхідно підвищувати фінансову грамотність населення. Коли людина обирає поліс для себе, то насамперед дивиться на ціну, але важливо також звертати увагу на експертизу брокера, розмір покриття та рівень фінансової надійності компанії.
Sureberry — платформа, яка дозволяє запустити процес продажу страхування на будь-якому сайті за кілька днів.
Восени 2017 року Анатолій Малиновський та Олександр Пурхало брали участь в інкубаторі фінтех-ідей від "1991 Open Data Incubator". Там виникла ідея створити мобільний додаток "Цивілкін" (cvlk.in. — ЕП), що продаватиме страхові поліси.
Вони провели велике дослідження аудиторії і виявили, що люди не готові завантажувати на телефон додаток, щоб застрахуватися раз на рік. Натомість побачили запит від порталів, які хочуть страхувати людей безпосередньо на сайті.
Чкрез це стартап змінив курс і перейшов у формат В2В. Разом з курсом змінилася й назва — так з'явилася Sureberry.
Працює компанія так: наприклад, туристична фірма продає тур в ЄС і пропонує купити страхування для виїзду за кордон у себе на сайті.
Зазвичай для налаштування такої послуги власнику сайту потрібно витратити багато зусиль, грошей і часу. Sureberry бере всю роботу на себе. Замовник витрачає лише п'ять хвилин для оформлення заявки та оплати онлайн.
"Страхова галузь дуже консервативна, вона працює за законами, виданими ще у 1990-х роках. В Україні тільки у 2018 році дозволили електронне страхування.
Тому основна проблема — поєднати старий злагоджений бізнес з реаліями цифрового світу", — наголошує співзасновник Sureberry Анатолій Малиновський.
Паралельно на цій базі команда створила онлайн-сервіс Zastrahovano і телеграм-бот @bezturbot, де туристи можуть застрахуватися онлайн перед подорожжю за кордон.
Малиновський розповідає, що деякі люди навіть не знають, що вже існує електронний реєстр полісів автоцивілки.
"Я говорив з деякими айтівцями, вони запитують: "А якщо у мене "сяде" телефон?".
Прикол в тому, що телефон не потрібен. Після страхування поліс перебуває в базі у відкритому доступі. Полісмену достатньо перевірити, чи він дійсний. Ніяких папірців більше не потрібно", — каже співзасновник стартапу.
На думку Малиновського, на ринку виживуть лише ті компанії, які будуть використовувати нові технології. Тому у своїх стартапах вони намагаються робити все максимально зручно, використовуючи досвід споживача, щоб на сайті не було зайвих полів і все працювало з мобільного.
Аlfa Рrotection — система захисту та запобігання шахрайству під час онлайн-платежу. Якщо хтось намагається заплатити краденою карткою, алгоритм виявить це і скаже компанії: "Зупиніть операцію, це шахраї".
Сервіс працює з бізнесом, використовуючи машинне навчання: штучний інтелект виконує роботу ризик-аналітика.
"Наш алгоритм — як дитина, він постійно навчається. Йому треба довше жити, щоб набиратися досвіду. Чим більше патернів шахрайства він знає, тим краще працює", — каже співзасновник і технічний директор сервісу Віталій Верещагін.
Фінтех-стартап він створив спільно з Іваном Мунтіяном та Андрієм Нездропою. Збитки від шахрайства з кредитними картками у світі перевищують 30 млрд дол на рік.
Співзасновник Alfa Protection розповідає, що знаходив подібне рішення лише в ЄС за мінімальною ціною 12 тис дол на рік. В Україні у них нема конкурентів. Стартап співпрацює з банками, які хочуть впроваджувати цю технологію.
Чи законно це
Українське законодавство і раніше передбачало можливість укладати договори страхування в електронній формі.
Проте, враховуючи юридичні прогалини в законодавстві і технічні обмеження, електронний документообіг не був достатньо поширеним.
Після ухвалення законів "Про електронну комерцію" та "Про електронні довірчі послуги" укладати страхові поліси стало зручніше.
Електронне страхування також почало активно розвиватися після того, як у 2018 році набули чинності зміни до порядку обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, які передбачають електронну форму договорів страхування.
Процес страхування автомобілів та контроль з боку дорожньої патрульної поліції став більш зручним та ефективним.
Загальні процеси диджиталізації, розробка нових IT-рішень для сучасного споживача потребують подальшого розвитку електронного документообігу, вдосконалення практик його застосування.