Кризис это «волк экономики»,  который «убывает» самых слабых и малонадежных. И среди их оказалась целая группа банков, которая оказалась «слабой овцой». Большая же часть «стада» кризис пережила, и теперь можно уже говорить, что «волк гуляет далеко от банков».

И все было бы хорошо, если бы не приближающиеся выборы в Верховную Раду.

Всегда в предвыборный год резко увеличиваются популистские настроения среди политиков. В результате появляется масса разного рода таких же популистских законопроектов, которые главной свой целью ставят только одно - «понравиться народу». При этом никто даже не пытается задуматься, какой вред может причинить народу принятие этого законопроекта.

Вот именно таким законопроектом является Закон «О потребительском кредитовании» №4344. Фактически этот документ предлагает не много не мало создать дефолтное состояние в украинской системе и привести к очередной волне банкротств среди крупнейших банков Украины.

Если этот законопроект будет принят, то в Украине вообще исчезнет банковское кредитование физических лиц как вид деятельности. Для получения кредитов физическим лицам придется или обращаться в ломбарды, или и брать кредиты по объявлениям на столбах. Банки, если и будут выдавать кредиты физическим лицам, то это очень напомнит1990-е, когда кредит в банке могли получить единицы. Никакого массового кредитования населения не может быть. Но проблема усложняется еще тем, что ряд крупных банков, которые сейчас себя позиционируют как розничные банки, окажутся в очень тяжелом экономическом состоянии. И неизвестно, удастся ли избежать эффекта «плохой овцы».

Суть этого законопроекта очень проста, и с точки зрения популизма просто таки шикарная. Проект закона позволит физическим лицам не выплачивать проценты по кредитам, в том числе и по старым, и при этом банки не смогут взыскать с должников долг на законных основаниях. Можно было бы ожидать, что заемщики банков окажутся сознательными лицами и не будут массово пользоваться этой «льготой». Но опыт кризиса 2008-2009 годов показал, что и без этой льготы злоупотребления заемщиков носило  и носит массовый характер. Теперь же, заполучив эту льготу, невыплата процентов физическими лицами примет лавинообразный характер. И если сейчас проблемными кредитами считается 80 млрд. грн, то, думается, к такого рода кредитам будут относится все 300 млрд. грн. И это будет удар такой силы, который банковская система может не вынести.

Конечно, в законопроекте нет прямого призыва не погашать кредиты. Там записано другое: физические лица могут не исполнять кредитные обязательства, если они посчитают, что на момент заключение кредитного договора они не поняли сути договора.

Очень широкое и двусмысленное толкование, которое позволит без особых проблем большинству заемщиков подать заявление  в суд, что они на момент заключения кредитного договора не знали, сколько они должны будут платить процентов по нему.

При этом банк лишают фактически возможности работать на законных основаниях и взыскивать заложенное имущество. Опять поднимается вопрос, чтобы отчуждение заложенного имущества происходило не на основании нотариального протеста, как это принято во всех нормальных странах, а на основании суда. История украинской банковской системы знает, что это не работает. Судебный процесс затягивается на годы, при этом проблема долгов не решается. И только когда в 2011 году внесли изменения в законодательство относительно взыскания долгов на основании нотариального протеста, банки по итогам прошлого года, смогли реально уменьшить свои убытки по кредитам. Но не ликвидировать.

В дополнение к вышесказанному, законопроект предлагает искусственно уменьшить сумму штрафов и пени по кредитам. При этому не указано, где банк возьмет недостающую сумму, чтобы покрыть свои убытки.

Законопроект №4344 фактически лишает банки права работать с коллекторскими компаниями. Вместо того чтобы цивилизованно решить проблему взаимосвязи между банками и коллекторами, а за одно разблокировать работу кредитных бюро, авторы закона предлагают просто запретить коллекторов. В действительности они никуда не денутся. Вот только если сейчас есть «белые» и «черные» коллекторы, то потом будут только «черные» с их методами работы.

Хоть законопроекта и называется «О потребительском кредитовании» , но складывается такое мнение, что потребительские кредиты должны выдаваться за счет абстрактных денег, которые каким-то волшебным образом будут образовываться на счетах банков. Уже ни для кого не секрет, что основной источник выдачи кредитов - депозиты, которые банки привлекают от других физических лиц. Если банки лишить возможности взыскивать долги по кредитам, выданным другими физическим лицам, то мгновенно возникнет проблема возврата банковских депозитов. Достаточно вспомнить все тот же конец 2008 года - как только возникли проблемы  с погашение кредитов, возникли проблемы с депозитами.

Вот именно на это и рассчитан законопроект «О потребительском кредитовании», так как он, лишая банки возможности законно получать свой доход по кредитам, не объяснят, где банки будут брать деньги на выплату по депозитам. 

До кризиса чистый спрэд банков (разница в ставках по кредитам и депозитам) был  на уровне 5,76%, а сейчас - 3,81%. Это показывает, что «запас прочности» у банков снижается. У них нет возможности за счет дешевых зарубежных денег покрывать возможные убытки от проблемных кредитов. В результате они вынуждены дорого привлекать депозиты у населения и надеяться, что другая часть населения будет сознательной и вовремя погашать кредиты.

Теоретически банки могут вообще прекратить кредитование физических лиц и  больше кредитовать юридических, и могут поднять ставки по кредитам. Возможно, так и произойдет, если будет принят этот законопроект.  Но банки и так значительно больше выдают кредиты юридическим лицам, чем физическим. Другое дело, что в условия украинской экономики не так просто найти юридических лиц,  которым можно выдать кредиты, когда 60% экономики работает в «тени». Призывать же банки кредитовать «теневую экономику», наверное, не станут даже самые активные популисты.

К сожалению, очень часто, принимая той или иной закон, депутаты не пытаются посмотреть, как в целом будет работать экономика Украины. Как результат, на первый взгляд обыкновенные популистские призывы могут легко создать проблему глобального характера, и тогда придется спасать экономику.