Як звільнитися від боргів перед банками

Як звільнитися від боргів перед банками

Банкрутство дає змогу фізичній особі "почати все з нуля", але без боргів.
Понеділок, 2 березня 2009, 11:54
Анатолій Родзинський, генеральний директор ТОВ "Консультаціний центр з питань банкрутств"

Институт личного банкротства распространен в США и многих европейских странах. Так в США количество банкротов физических лиц в 2005 году превысило 2 миллиона человек, в 2007 едва превышало 800 тысяч человек, а в октябре 2008 года банкротами объявило себя более 100 тысяч человек.

Законодательство о реорганизации-банкротстве США дает возможность физическим лицам, добросовестно заявившим о своем банкротстве, освободиться от большей части своего долга. Законодательство о реорганизации и банкротстве служит "страховкой" для системы рыночной конкуренции и спасением для свободного предпринимателя.

Положительное воздействие законодательства о банкротстве складывается из трех составляющих - выгода конкретного гражданина, выгода государства и выгода общества.

Законодательство создает правовые основы для банкротства неплатежеспособного гражданина, следовательно, оно стимулирует предпринимательскую деятельность, инвестирование и принятие на себя риска.

Частный предприниматель вряд ли инвестировал бы средства в новое дело, брал бы кредит и так далее, если бы неудача в предпринимательской деятельности обязательно влекла бы за собой пожизненный долг или нищету.

Нормы законодательства о банкротстве предоставляют шанс восстановить благополучие и взять "новый старт". Добросовестно действующие физические лица могут ставить себя практически в любую форму финансовой зависимости с уверенностью, что при необходимости они получат возможность начать всё сначала и прийти в будущем к финансовому процветанию.

Интерес государства здесь состоит в том, что, восстановив своё финансовое благополучие, граждане становятся субъектами налогообложения.

Нормативная база открывает дорогу к освобождению от долгов тем добросовестным и ответственным должникам, которые действительно нуждаются в "новом старте" в условиях конкуренции в обществе.

В Украине, где долгое время с момента независимости, не принято было давать в долг крупные сумы, институт банкротства физических лиц практически не распространен.

Стоимость недвижимого имущества до 2005 года была относительно не большой, а банки вели консервативную политику, выдавая кредиты под залог имущества на суму не более 50% от его рыночной стоимости, которая постоянно росла, что давало им возможность в случае непогашения кредитов заемщиками реализовать залог и полностью вернуть все денежные средства.

Таким образом, банки без особого ущерба интересам заемщика в порядке исполнительного производства взыскивали задолженности, а банкротство физических лиц не имело смысла, ведь суть его состоит в том, что все имущество физического лица продается, денежные средства направляются на погашение обязательств перед кредиторами, после чего физическое лицо освобождается от выполнения перед ними непогашенных обязательств.

Это дает возможность физическому лицу "начать все с нуля", но без долгов.

В 2005 году на Украину пришли массовые иностранные инвестиции в банковский бизнес, иностранные банки покупали украинские или открывали 100% "дочки". Через них на Украину хлынул невиданный до этого денежный поток - начальные взносы при покупке имущества в кредит были уменьшены до нуля, платежеспособность заемщика тщательно не анализировалась, принимались так называемые "неподтвержденные" доходы, что давало возможность получить кредитные денежные средства практически любому желающему.

Украинские банки для того, что бы выдержать конкуренцию вышли на иностранные рынки капитала, занимая денежный средства на короткий период, и выдавая ними кредиты физическим лицам на десятки лет.

Для того, что бы застраховаться от "невозвратов", многие банки составляли кредитные договора, таким образом, чтобы свести права заемщика к минимуму - банки получали право в одностороннем порядке повышать проценты за пользование кредитом, требовать досрочного погашения кредитов, устанавливали штрафные санкции до 365% годовых (1% в день), включали в договор третейские оговорки, согласно которым споры по договору рассматриваются в третейском - "частном" суде, созданном при банке.

Однако, заемщиков это не пугало - стоимость недвижимого имущества постоянно росла и только ленивый не покупал недвижимость с целью ее реконструкции, перевода в нежилой фонд или просто с целью "передержать", чтобы продать дороже.

И всем казалось, что так будет всегда...

Но случился кризис, 13 октября 2008 года НБУ ввел ограничение на досрочное снятие депозитов и выдачу кредитов, банки практически полностью прекратили кредитование.

Доходы заемщиков начали резко снижаться, но у них оставалась надежда, что пройдет несколько месяцев и ситуация улучшится. Через месяц к середине ноября курс валют вырос практически в два раза, а поскольку почти все кредиты были выданы в иностранной валюте, большинство заемщиков не смогли своевременно осуществлять платежи банкам.

Стоимость залогового имущества упала в несколько раз, из-за отсутствия покупателей и свободных денежных средств, таким образом, сложилась ситуация в которой, добросовестный заемщик, погашая банковский кредит, как бы выкупает у банка  залоговое имущество по цене в несколько раз превышающую его текущую рыночную стоимость.

С середины декабря, с перерывом на новогодние праздники, заемщики начали осаждать банки с требованиями о реструктуризации кредитов, предоставления отсрочки по выплатам, однако большинство банков либо предложили неадекватные финансовой ситуации заемщиков льготы, либо ответили отказом, либо оставили обращения заемщиков вообще без ответа.

За заемщиков взялись коллекторы, службы безопасности банков, государственные исполнители - их цель продать имущество, которое является предметом залога, как можно быстрее и по любой цене.

Ведь в случае не платежей заемщика в течение нескольких месяцев, банк обязан разместить на своем корреспондентском счету в НБУ денежные средства равные сумме кредита. С учетом того, что привлечение денежных средств сейчас стоит значительно дороже, потери банка увеличиваются более чем в два раза.

Процедура принудительной продажи через исполнительную службу, мягко говоря "непрозрачная", таким образом, залоговое имущество может быть продано, практически по любой цене.

Но банкам, в общем-то, все равно, лишь бы продажа состоялась быстрее, а поскольку в банках работают люди, то имущество продается, как правило, только "своим" покупателям и по очень низкой цене.

Но и с этих денег исполнительной службе уйдет до 20%, коллекторам до 20%, и если банк получит 20% от общей сумы задолженности заемщика, то будет очень доволен.

Непогашенная задолженность заемщика взыскивается за счет другого принадлежащего ему имущества, а в случае его отсутствия заемщик останется должен банку пожизненно.

В рамках договорных отношений с банками у заемщика нет выхода, шансы оспаривания кредитного договора минимальны, все риски по нему переложены на заемщика, затягивание взыскания имущества, путем обжалования исполнительных документов или действий исполнительной службы, не приведет к положительному результату, потому что штрафные санкции для заемщика настолько велики, что затягивание взыскания имущества приведет только увеличению суммы долга перед банком.

В этой ситуации институт личного банкротства физических лиц является идеальным выходом для всех сторон: заемщика, банка, государства.

Согласно украинскому законодательству право на банкротство имеют физические лица, которые зарегистрировались как субъекты предпринимательской деятельности, в случае если они не могут удовлетворить требования кредиторов связанные с их предпринимательской деятельностью.

Таким образом, банки, как правило, заключившие с заемщиками договора, как с физическими лицами и выдавшие им кредиты на потребительские цели, то есть не для осуществления предпринимательской деятельности, не могут считаться такими кредиторами.

Однако особенности налогообложения физических лиц - предпринимателей на упрощенной системе налогообложения, не позволяют банкам или контролирующим органам отследить кредиторов, тоже физических лиц - предпринимателей.

При наличии документальных подтверждений долга: договоров, накладных, актов, чеков о наличной оплате, а также подтверждений должника и кредитора о существовании долга, невозможно установить была ли реально проведена между ними сделка или нет. Что приводит к тому, что у физического лица - предпринимателя в любой момент могут возникнуть кредиторы, требования которых возникли в связи с его предпринимательской деятельностью и не могут быть удовлетворены.

В этом случае физическое лицо - предприниматель, в течение месяца после возникновения такой ситуации, обязано обратится в суд с заявлением о возбуждении дела о банкротстве.

Если должник не хочет расставаться со своим имуществом, он может предоставить план погашения долгов, который может быть утвержден судом, и на основании которого выплаты по кредитам могут быть реструктуризированы и отстрочены.

Если должник не заинтересован в сохранении имущества, суд может признать физическое лицо - предпринимателя банкротом и открыть ликвидационную процедуру, назначив ликвидатором арбитражного управляющего, деятельность которого лицензируется агентством по вопросам банкротства министерства экономики Украины.

Суд, уведомляя всех известных кредиторов должника, в том числе и банки, предлагает им подать требования к должнику в процедуре его банкротства. При этом не важно возникли эти требования в связи с предпринимательской деятельностью должника или являются его личными обязательствами.

Назначенный судом ликвидатор продает все имущество должника по текущей рыночной стоимости, а денежные средства от его продажи перечисляются на депозитный счет нотариуса, и затем распределяются судом в порядке очередности установленной Законом.

Денежные средства, вырученные от продажи залогового имущества, направляются залогодержателям - банкам, поскольку они имеют преимущественное право на получение этих средств. После распределения средств суд освобождает должника от выполнения обязательств перед кредиторами, таким образом, должник восстанавливает свою платежеспособность и может продолжать заниматься предпринимательской деятельностью.

Для того, что бы исключить злоупотребления своим правом, Закон устанавливает для физических лиц - предпринимателей ограничения, что если процедура банкротства будет возбуждена повторно в течение 5 лет, то в этом случае должник не будет освобожден от выполнения обязательств перед кредиторами.

Таким образом, каждый получает то, что хочет: заемщик - освобождение от долгов, банк - быструю продажу имущества по текущей рыночной стоимости с минимальными расходами, а также списание с баланса сомнительных задолженностей, государство - налогоплательщика ведущего предпринимательскую деятельность.

Колонка є видом матеріалу, який відображає винятково точку зору автора. Вона не претендує на об'єктивність та всебічність висвітлення теми, про яку йдеться. Точка зору редакції «Економічної правди» та «Української правди» може не збігатися з точкою зору автора. Редакція не відповідає за достовірність та тлумачення наведеної інформації і виконує винятково роль носія.

powered by lun.ua
Підпишіться на наші повідомлення!